郵儲銀行這五年

王淼 | 《財經國家周刊》

五年時間不短，但對于年輕的郵儲銀行來說僅是萬里長征的第一步。打通“最后一公里”，將服務下沉到廣大縣域農村和偏遠地區，是困擾我國大型商業銀行的一大難題。

但這并非無解。

近年來，中國郵政儲蓄銀行（下稱“郵儲銀行”）就憑借其背靠中國郵政集團的先天優勢，通過“自營+郵政代理”的模式有效克服了上述難題，將普惠金融的觸角延伸到廣袤的大地。

在今年7月召開的第五次全國金融工作會議上，習近平總書記強調，要建設普惠金融體系，加強對小微企業、“三農”和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧。

隨著我國經濟轉型升級，“三農”和小微在我國經濟發展中扮演著越來越重要的角色，亟待更多金融資源的流入。

因而，郵儲銀行自成立以來就憑借其大型零售銀行的戰略定位，以及貼近縣域農村的經營風格和審慎穩健的風控理念，將金融的血液不斷注入“三農”、小微領域的同時，也為自身發展覓得更廣闊的天地。

“可以說，郵儲銀行既是中國經濟轉型發展的助力者，也是受益者。”受訪專家如此評價。

普惠金融商業可持續之路

自成立起，郵儲銀行就依托中國郵政集團公司的代理網點，建立了中國銀行業唯一的“自營+代理”運營模式。

該模式為郵儲銀行一邊科學規劃自營網點；一邊委托郵政集團網點代理存取款、支付結算、投資理財等金融服務。

目前，郵儲銀行擁有營業網點近4萬個，覆蓋了中國除港澳臺以外的全部城市和近99%的縣域地區，且70%以上分布在縣域地區，服務客戶達5.39億人，成為了國內網點數量最多、下沉最深的商業銀行，成功打通了縣域金融服務的“最后一公里”。

郵儲銀行黨委書記、董事長李國華表示，郵儲銀行始終著眼于國家經濟建設大局，堅持服務社區、服務中小企業、服務“三農”的大型零售銀行戰略定位，逐步探索出了一條大型商業銀行普惠金融商業可持續化發展之路。

“這一特色模式，既將其業務延伸到了廣袤的城鄉，為客戶提供便捷的金融服務，也為銀行本身爭取了長期、穩定的資金來源。”專家評價。

2017年中央“一號文件”提出，要加快農村金融創新，確保“三農”貸款投放持續增長，支持金融機構增加縣域網點，鼓勵金融機構積極利用互聯網技術為農業經營主體提供小額存貸款、支付結算和保險等金融服務。這也是中央“一號文件”連續第十四年聚焦“三農”工作。

有著網絡“下沉”優勢的郵儲銀行，近年來走在了緊貼國家政策、深耕“三農”和小微企業、服務實體經濟的最前沿。

據悉，郵儲銀行依托自身網絡優勢，積極貫徹落實黨中央、國務院“三農”方面的重大戰略部署，不斷積極創新“三農”金融產品和服務， 將金融的血液注入“三農”，扎根農村、服務農業、貼近農民。

例如，在寧夏固原蔡川村，郵儲銀行攜手合作社（龍頭企業）和農戶構建了金融精準扶貧“蔡川模式”，即通過村委會干部、養殖戶能手、貸款農戶和銀行共擔風險的模式，解決普通農戶想貸卻缺乏抵押擔保物問題，實現了農戶意愿貸款的應貸盡貸，使該村人均純收入幾年間翻了近4倍，幫助蔡川村實現脫貧致富，社會效應顯著。

這里曾是寧夏最貧困的鄉村之一。

同時，郵儲銀行寧夏分行在蔡川村累計發放貸款超過1億元，小貸資金沒有出現一筆不良貸款，經營效應明顯，實現了雙贏。

此外，郵儲銀行以“地域差異化、產業特色化”的經營思路，強化銀政合作平臺，引入政府擔保基金、風險補償基金等新型增信措施，創新多方風險分擔模式，有效破解農戶強抵押缺失難題。同時，郵儲銀行針對小微企業缺信用、缺有效抵押擔保物等問題，加大產品創新力度，形成了強抵押、弱擔保、純信用等擔保方式的全產品序列。

例如，郵儲銀行為交通運輸行業的小微企業提供內河運輸船舶抵押貸款，為批發零售商提供商鋪租賃權抵押、市場方擔保貸款，為海洋漁業客戶提供海域使用權抵押貸款、漁船貸款等產品，并在各分支機構因地制宜地創新小微企業貸款擔保方式。

“如此便可較大程度地滿足不同行業、不同生命周期的小微企業需求。”郵儲銀行相關負責人介紹。

數據顯示，五年來，郵儲銀行累計發放個人經營性貸款超過2萬億元，累計發放小微企業貸款近4萬億元，幫助大量農戶、小微企業解決了資金短缺困難。

郵儲銀行在832個國家重點貧困縣（區）積極開展貧困地區小額貸款服務，支持貧困戶通過生產經營脫貧增收；2015年至今，已累計投放小額貸款1000多億元，服務農戶110多萬人次，貸款余額60多萬筆、金額450多億元。

“這可謂大銀行踐行普惠金融，服務‘三農’、小微企業的典范，為轉型中的中國經濟注入了活力，也一定程度上突破了銀行業的‘二八’定律，讓更多商業銀行意識到縣域金融的藍海。”專家評價。